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	du 2 décembre 2004	JURIDIQUE

APRÈS UNE ANALYSE SÉRIEUSE DES GARANTIES

Peut-on obtenir une réduction de sa prime d'assurance ?

Existe-t-il des moyens, des équipements à installer ou des dispositifs à mettre en place, en dehors de ceux prévus par la loi, qui permettraient d'obtenir une réduction du montant des primes d'assurance en hôtellerie-restauration ?
Propos recueillis par Pascale Carbillet

s'il n'existe pas de solutions miracle, Jean-Jacques Garnier - du cabinet de courtage et d'assurance Alte@ss - répond à 5 questions afin de permettre aux hôteliers-restaurateurs de vérifier s'ils ont souscrit à une assurance suffisante ou si leurs garanties sont bien adaptées à leurs besoins et à leur budget. La première économie possible consiste à vérifier la qualité et l'étendue des garanties souscrites.

L'Hôtellerie Restauration : Comment un assuré peut-il influer sur son budget assurance ?
Alte@ss : Si sa situation personnelle le lui permet, l'assuré n'a nul besoin de se prémunir contre les risques courants et peut être ainsi son propre assureur. Par exemple, il ne souscrit pas d'assurance au titre de 'tous risques informatiques'. Dans l'hypothèse où son ordinateur rend l'âme, il en fait son affaire personnelle. Il ne fait appel à un assureur que pour garantir le risque lourd comme, par exemple, la destruction de l'établissement suite à un incendie, qui entraîne la fermeture de l'établissement avec une perte d'exploitation pendant de nombreux mois, ou bien encore un client gravement accidenté suite à la défaillance d'un matériel.
L'assuré peut également accepter de conserver à sa charge une part des dommages. C'est le principe des franchises. L'assureur n'intervient alors que si le dommage dépasse une somme convenue. Il va de soi que la tarification ne sera vraiment réduite qu'avec une franchise d'un niveau significatif.

N'existe-t-il pas certaines mesures de prévention à mettre en place pour diminuer le montant de ces primes ?
Il faut rappeler que, dans l'activité des CHR, les probabilités de survenance de sinistres graves sont essentiellement dues à des erreurs humaines, à des imprudences ou à des phénomènes naturels contre lesquels il y a peu de moyens de prévention.
Si l'on évoque la prévention, il ne peut s'agir naturellement que de mesures importantes dépassant les bases élémentaires d'un comportement en 'bon père de famille' respectueux des règles qui sont déjà relativement exigeantes dans ces activités.
Ainsi, une installation d'extincteurs conforme aux normes ne permettra pas de baisser une prime incendie car dans la profession elle va de soi ; la seule présence d'une serrure de sûreté ne permettra pas d'abaisser une prime vol. En revanche, une installation de détection incendie, de robinets incendie armés ou de sprinklers (extinction automatique d'incendie) pourra avoir une influence certaine sur la tarification incendie. Encore faut-il relativiser. Pour une menuiserie industrielle, l'économie sera de plusieurs dizaines de milliers d'euros, alors que pour un hôtel 2 étoiles de 20 chambres, elle ne sera que de quelques centaines d'euros… Quant à l'installation d'une alarme agréée en fonction de l'activité professionnelle (vente de tabac et d'alcool par exemple) et de la situation géographique du risque, elle pourra également influer fortement sur la tarification vol.

Quelles sont les conséquences réelles de ces mesures sur le budget ?
Si le risque à assurer présente des conditions normales et standard dans sa catégorie, la prime sera particulièrement adaptée et l'influence des mesures évoquées sera souvent jugée comme très insuffisante par l'assuré.
Dans la majorité des cas, on raisonne en assurance multirisque qui englobe un maximum de couvertures de risques assurables.
Imaginons une amélioration sensible des protections contre le vol. La prime vol - qui représente environ 10 % du budget total - pourra être réduite de 20 %. Sur le budget assurance, l'assuré constatera donc une baisse de 2 %. Ce qui lui paraîtra totalement dérisoire.
C'est donc vraiment dans le cas où un risque présente, par rapport à des standards professionnels, de véritables distorsions qui lui vaudraient une tarification spécialement élevée que la mise en oeuvre de véritables mesures de prévention aurait une influence réelle sur le budget.

Il n'est donc pas nécessaire d'investir outre mesure dans des dispositifs de prévention ?
Il ne faut pas négliger l'intérêt des efforts de prévention. La couverture d'un sinistre est une chose, sa survenance en est une autre.
Tout professionnel, quel qu'il soit, qui tient à la pérennité de son affaire doit toujours tout mettre en oeuvre pour que le sinistre ne survienne pas.
C'est donc avant tout dans son propre intérêt qu'il doit investir dans une véritable prévention parfaitement adaptée à sa situation. Le respect des normes et des réglementations en matière d'hygiène et de sécurité est un point très important. Il en va d'ailleurs éventuellement de sa responsabilité pénale. La sensibilisation aux risques et la responsabilisation permanente de tous les intervenants dans son entreprise sont également fondamentales.

Quels conseils pouvez-vous donner aux professionnels pour effectuer des économies sur leur prime d'assurance ?
La première des précautions à prendre quant à une véritable économie concernant le budget d'assurance est de bien vérifier la qualité et l'étendue des garanties souscrites.
En effet, combien de fois peut-on constater que certaines primes sont bien inutilement versées car elles ne correspondent ni à un besoin ni à la réalité du risque ? Une analyse sérieuse de vos besoins, des garanties parfaitement adaptées au juste prix, telle est la première des économies qui peut être réalisée.
Il s'avère plus facile aujourd'hui, dans un budget donné, d'obtenir le rallongement à 2 ans de la garantie de perte d'exploitation contre 1 an fréquemment prévu dans les contrats, plutôt qu'espérer voir ses primes baisser de 50 %. En cas de sinistre, la différence pour l'assuré sera considérable.
C'est souvent par là que commence la véritable économie : avoir la certitude qu'en cas de sinistre, on se retrouvera bien, quelle qu'en soit la nature, dans la situation qui aurait été celle dans laquelle on se serait trouvé si le sinistre ne s'était pas produit. Sachez que "l'assurance n'est chère qu'avant l'accident".
Pour conclure, je rappellerai que le principe de l'assurance est de mutualiser entre un maximum de souscripteurs les conséquences de la survenance d'un sinistre grave, voire exceptionnel. Pour ce faire, l'assureur doit capitaliser une juste prime.
Or, quelles que soient les mesures de prévention qui seraient prises, le risque zéro n'existe pas, et la survenance du sinistre grave reste du ressort de l'aléa. Il y a donc un minimum de prime incompressible.
Vous ne pourrez jamais éviter la maladresse humaine qui fera qu'un malheureux mégot de cigarette jeté négligemment dans une corbeille à papier transformera votre établissement en un tas de cendres avec fermeture pendant des mois.
Vous n'éviterez pas plus la foudre, la tempête, les catastrophes naturelles qui peuvent avoir pour conséquence, là encore, une fermeture pendant des mois.
Rien ne peut servir de parade contre la bêtise humaine qui conduit au vandalisme ou à l'incendie volontaire. Il faut savoir qu'actuellement, la malveillance est à l'origine de plus d'un tiers des sinistres incendie.
Aucune protection ne peut vous prémunir totalement contre le risque d'intoxication alimentaire, et rien ne peut pallier la négligence d'un salarié qui peut faire qu'un client sera victime d'une très mauvaise chute dans vos locaux… Dans tous ces cas de figure, l'assureur devra prendre en charge un sinistre coûteux. zzz66a

QUEZAKO ?

Alte@ss hôtel
Alte@ss hôtel est une société de courtage d'assurance et de réassurance qui propose un contrat adapté au secteur des CHR. Ce cabinet vous permet non seulement de mettre en place un système de protection adapté à votre entreprise et à son évolution, mais vous explique également les garanties dont vous avez besoin et veille à ce que les dommages soient réglés rapidement lorsqu'ils surviennent.
Un incendie paralyse votre activité pendant près de 2 ans ? Des inondations interdisent l'accès normal à vos locaux ? Une tempête prive votre secteur d'électricité pendant plusieurs jours ? Votre piscine extérieure est vandalisée ? Votre responsabilité est engagée suite à une erreur de réservation ? C'est en voulant répondre positivement à ces questions que la société Alte@ss a conçu un contrat d'assurance adapté spécifiquement aux contraintes de l'activité des hôteliers-restaurateurs afin de les protéger contre un maximum d'aléas.
Ce contrat propose donc une garantie spécifique pour les hôteliers et les restaurateurs, et non pas une simple garantie multirisque commerce.
Cette garantie multirisque intégrale couvre non seulement les dommages aux biens mais comporte également une garantie perte d'exploitation étendue et responsabilité civile qui sont incluses systématiquement.

Pour davantage d'informations ou de renseignements : www.alteasshotel.com

8 bureaux en France
Vous retrouverez les coordonnées du bureau le plus proche de chez vous sur le site internet d'Alte@ss hôtel ou par téléphone :

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L'Hôtellerie Restauration n° 2901 Hebdo 2 décembre 2004 Copyright © - REPRODUCTION INTERDITE